Si cobras por transferencia, puedes saltarte este artículo. Pero si vendes un curso, cobras una señal antes de una sesión o tienes clientes que prefieren pagar con tarjeta, tarde o temprano necesitas una forma de cobrar por internet. Ahí entran las pasarelas de pago.
La buena noticia es que hoy se configuran en una tarde y casi ninguna tiene cuota mensual. La mala es que sus comisiones parecen pequeñas hasta que haces la cuenta.
Qué es una pasarela de pago (y en qué se diferencia de un TPV)
Una pasarela de pago es el servicio que procesa un cobro con tarjeta, Bizum o cartera digital cuando el cliente no está delante. El dinero pasa por la pasarela, que descuenta su comisión y te ingresa el resto en tu cuenta.
Es el equivalente online del datáfono. Si atiendes en persona, lo que necesitas es un TPV físico, y eso lo vimos en el artículo sobre el TPV para autónomos. Aquí nos centramos en cobrar a distancia.
¿De verdad la necesitas?
Depende de cómo cobras:
- Facturas a empresas y te pagan por transferencia. No la necesitas. Como mucho, un enlace de pago en la factura para el cliente que lo pida.
- Vendes a particulares por internet (cursos, plantillas, sesiones online, reservas). Sí, porque un particular espera pagar con tarjeta o Bizum en el momento.
- Cobras señales o reservas por WhatsApp o email. Te basta con enlaces de pago, sin necesidad de tienda online.
- Tienes clientes fuera de España que no quieren hacer transferencias internacionales. Te puede ahorrar mucho tiempo, aunque las comisiones suben.
Las opciones que vas a encontrar
Stripe. La más usada por freelancers y pequeños negocios digitales. Permite cobrar con enlaces de pago, facturas con botón de pago, suscripciones y tiendas. No tiene cuota mensual ni permanencia. Encaja bien si vendes productos digitales o cobras de forma recurrente.
PayPal. La que más gente conoce como cliente, y eso pesa: hay compradores que solo confían en ella. Es más cara que Stripe en casi todos los casos, pero puede aumentar las ventas a desconocidos.
El TPV virtual de tu banco. La mayoría de bancos españoles ofrecen un TPV virtual (normalmente a través de Redsys) que se integra en una web. Suele incluir Bizum, que en España es casi imprescindible para cobrar a particulares. Las condiciones se negocian con el banco: a veces hay cuota de mantenimiento a cambio de una comisión más baja.
Enlaces de pago de los proveedores de TPV. Empresas como SumUp o similares, que ya usas si tienes datáfono, permiten crear enlaces de pago desde la misma aplicación. Es práctico si ya trabajas con ellas.
Cuánto cuestan: las comisiones de 2026
Estas son las tarifas estándar publicadas por las dos grandes, consultadas en octubre de 2026:
| Stripe | PayPal | |
|---|---|---|
| Tarjeta o cuenta del EEE | 1,5% + 0,25 € | 2,9% + 0,35 € |
| Cliente del Reino Unido | 2,5% + 0,25 € | 2,9% + 1,29% + 0,35 € |
| Cliente de fuera de Europa | 3,15% + 0,25 € | 2,9% + 1,99% + 0,35 € |
| Conversión de divisa | 2% adicional | 3% sobre el cambio |
| Cuota mensual | No | No |
| Contracargo o disputa | 20 € | 14 a 16 € |
Las tarjetas «premium» (algunas de empresa o de gama alta) tienen una tarifa más alta en Stripe. Y ambas cambian sus precios cada cierto tiempo, así que antes de decidir revisa las tarifas oficiales de Stripe y las comisiones de PayPal para empresas.
Tres ejemplos con números
Caso 1: una factura de 500 euros a un cliente español.
- Transferencia: 0 €
- Stripe: 7,75 €
- PayPal: 14,85 €
Caso 2: la misma factura a un cliente de Estados Unidos.
- Stripe: 16 € (más el 2% si hay cambio de moneda)
- PayPal: 24,80 € (más la conversión, si la hay)
Caso 3: un producto digital de 20 euros.
- Stripe: 0,55 € (un 2,75% real)
- PayPal: 0,93 € (un 4,65% real)
Fíjate en el último caso. Con importes pequeños, la parte fija de la comisión pesa mucho más que el porcentaje. Si vendes muchos productos baratos, esos céntimos son los que deciden qué pasarela te sale a cuenta.
Cómo empezar a usar una pasarela de pago sin tener web
Mucha gente cree que necesita una tienda online para cobrar con tarjeta. No es así. Con los enlaces de pago te basta con el móvil:
- Crea la cuenta en la pasarela elegida como empresa o autónomo, no como particular.
- Verifica tu identidad con el DNI y tus datos fiscales. Suele resolverse en uno o dos días.
- Conecta tu cuenta bancaria, a ser posible la que usas para el negocio.
- Crea un enlace de pago con el concepto y el importe. Puedes hacerlo para un cobro concreto o dejarlo fijo para un servicio que vendes siempre al mismo precio.
- Envíalo por WhatsApp, por email o pégalo en tu factura. El cliente paga desde el móvil en un minuto.
Así puedes probar una pasarela de pago durante unas semanas sin integrar nada. Si funciona, ya habrá tiempo de conectarla a una web.
Si cobras lo mismo cada mes
Clases semanales, mentorías, mantenimiento de webs, cuotas de un club: si tus clientes te pagan cada mes, no tiene sentido enviar un enlace nuevo cada vez.
Las pasarelas grandes permiten crear suscripciones: el cliente da su tarjeta una vez y se le cobra automáticamente en la fecha acordada. Además, algunas ofrecen el adeudo directo SEPA, es decir, el cargo en la cuenta bancaria del cliente, que para cobros recurrentes suele salir más barato que la tarjeta.
Eso sí, cada cobro automático sigue necesitando su factura. Muchas pasarelas pueden generarla y enviarla solas, pero comprueba que incluye todos los datos obligatorios.
¿Puedo cobrarle la comisión al cliente?
A un particular, no. En España está prohibido aplicar un recargo a los consumidores por pagar con tarjeta. Lo que sí puedes hacer es tener en cuenta el coste de la pasarela al fijar tus precios, igual que tienes en cuenta cualquier otro gasto.
Con empresas hay más margen, pero tampoco es habitual. Si un cliente B2B quiere pagar con tarjeta una factura grande, es más sencillo proponerle la transferencia que discutir un recargo.
Lo que pasa con Hacienda
Tres cosas que debes tener claras:
1. Lo que cobras por la pasarela es un ingreso más. Cada cobro debe tener su factura, como vimos en cómo hacer una factura. Si vendes a particulares, una factura simplificada suele bastar, pero tiene que existir.
2. Se anota el importe íntegro. Si vendes por 100 euros y la pasarela te ingresa 98, tu ingreso son 100 euros. Los 2 euros son un gasto aparte, deducible en el IRPF. Anotar solo lo que llega al banco es el error más repetido.
3. Hacienda ve tus cobros. Las entidades que gestionan cobros con tarjeta informan a la Agencia Tributaria, y desde 2026 lo hacen cada mes, como explicamos en el artículo del TPV. Que el dinero llegue a tu cuenta bancaria separada facilita mucho cuadrar las cuentas.
Un apunte más: Stripe y PayPal facturan sus comisiones desde Irlanda y Luxemburgo. Al ser proveedores de otro país de la UE, su tratamiento en el IVA es distinto al de un proveedor español. Lo explicamos con detalle en el artículo sobre la factura intracomunitaria; si tienes gestoría, díselo para que lo declare bien.
Qué pasarela de pago elegir según tu perfil
Freelance que factura a empresas. Transferencia como norma y una cuenta de Stripe para añadir un enlace de pago en la factura cuando el cliente lo pida. Coste fijo: cero.
Vendes productos digitales o cursos. Stripe como pasarela principal. Añade PayPal solo si ves que pierdes ventas por no tenerlo: hay públicos donde sí pasa.
Servicios locales con reserva previa (fisioterapia, clases, sesiones de fotos). El TPV virtual del banco con Bizum, o los enlaces de pago de tu proveedor de datáfono si ya tienes uno. Tus clientes pagan como están acostumbrados.
Muchos clientes fuera de Europa. Stripe suele salir más barato que PayPal, pero aquí las comisiones de cambio de divisa importan tanto como las de cobro. Merece un análisis aparte.
Cinco detalles que revisar antes de darte de alta
- Cuándo te ingresan el dinero. Stripe y PayPal no lo transfieren al instante; hay unos días de espera, más largos al principio.
- Qué documentación piden. Para verificar tu cuenta te pedirán DNI, datos fiscales y, a veces, una web o una descripción de lo que vendes.
- Si aceptan tu actividad. Algunas actividades están restringidas. Léete la lista antes de integrarlo todo.
- Cómo gestionan las disputas. Un cliente que reclama un cargo puede costarte el importe más la tarifa de disputa.
- Si se conecta con tu programa de facturación. Te ahorra horas al cierre de cada trimestre.
La pasarela perfecta no existe, pero la equivocada sí: la que te cobra un porcentaje alto sobre un volumen que no compensaba. Con la tabla y los casos de arriba puedes calcular la tuya en cinco minutos.
En el próximo artículo vamos un paso más allá: cómo cobrar de clientes internacionales siendo autónomo, con las opciones para que no se te vaya una parte del dinero por el camino.